Introduction : RBI NEW GUIDELINE
क्रेडिट कार्ड, डेबिट कार्ड और रुपए में मूल्यांकित सह पर मास्टर परिपत्र
बैंकों और क्रेडिट कार्ड जारी करने वाले एनबीएफसी के ब्रांडेड प्री-पेड कार्ड संचालन
Table of Contents
A. उद्देश्य: क्रेडिट, डेबिट, प्रीपेड कार्ड जारी करने वाले बैंकों और क्रेडिट कार्ड जारी करने वाले एनबीएफसी को नियमों/विनियमों/मानकों/प्रथाओं की एक रूपरेखा प्रदान करना ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि ये सर्वोत्तम ग्राहक प्रथाओं के अनुरूप हैं। बैंकों को पर्याप्त सुरक्षा उपाय अपनाने चाहिए और निम्नलिखित दिशानिर्देशों को लागू करना चाहिए ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि उनके कार्ड संचालन सुदृढ़, विवेकपूर्ण और ग्राहक अनुकूल तरीके से चल रहे हैं।
B. वर्गीकरण: आरबीआई द्वारा जारी एक वैधानिक दिशानिर्देश।
C. पिछले दिशानिर्देश समेकित: यह मास्टर परिपत्र परिशिष्ट में सूचीबद्ध परिपत्रों में निहित निर्देशों को समेकित करता है।
D. आवेदन का दायरा: सभी अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों (आरआरबी को छोड़कर) जो सीधे या अपनी सहायक कंपनियों या उनके द्वारा नियंत्रित संबद्ध कंपनियों के माध्यम से क्रेडिट, डेबिट, प्री-पेड कार्ड व्यवसाय में संलग्न हैं और सभी एनबीएफसी जो क्रेडिट कार्ड व्यवसाय में संलग्न हैं।
I. बैंकों का क्रेडिट कार्ड संचालन
1 परिचय
इस सर्कुलर का उद्देश्य बैंकों/एनबीएफसी को उनके क्रेडिट कार्ड परिचालन और उनके क्रेडिट कार्ड व्यवसाय के प्रबंधन में उनसे अपेक्षित सिस्टम और नियंत्रण पर सामान्य मार्गदर्शन प्रदान करना है। यह उन सर्वोत्तम प्रथाओं को भी निर्धारित करता है जिन्हें हासिल करने का उन्हें लक्ष्य रखना चाहिए।
अनुभव से पता चला है कि बैंकों के क्रेडिट कार्ड पोर्टफोलियो की गुणवत्ता उस आर्थिक माहौल को प्रतिबिंबित करती है जिसमें वे काम करते हैं, और आर्थिक मंदी और ऐसे पोर्टफोलियो की गुणवत्ता में गिरावट के बीच एक मजबूत संबंध है।
यदि बाजार में तीव्र प्रतिस्पर्धा के परिणामस्वरूप बैंकों ने अपने क्रेडिट हामीदारी मानदंड और जोखिम प्रबंधन मानकों में ढील दी है तो स्थिति और भी गंभीर हो सकती है। इसलिए बैंकों के लिए यह महत्वपूर्ण है कि वे अपने क्रेडिट कार्ड व्यवसाय के जोखिमों के प्रबंधन के लिए विवेकपूर्ण नीतियों और प्रथाओं को बनाए रखें जो उस बाजार परिवेश के लिए प्रासंगिक हों जिसमें वे काम करते हैं।
- कार्ड जारी करना
2.1 भारत में बैंक क्रेडिट कार्ड व्यवसाय या तो विभागीय रूप से या इस उद्देश्य के लिए स्थापित सहायक कंपनी के माध्यम से कर सकते हैं।
वे उन बैंकों में से किसी एक के साथ टाई-अप व्यवस्था करके घरेलू क्रेडिट कार्ड व्यवसाय भी शुरू कर सकते हैं जिनके पास पहले से ही क्रेडिट कार्ड जारी करने की व्यवस्था है।
2.2 स्वतंत्र रूप से या अन्य कार्ड जारीकर्ता बैंकों के साथ टाई-अप व्यवस्था में क्रेडिट कार्ड व्यवसाय शुरू करने के इच्छुक बैंकों के लिए रिज़र्व बैंक की पूर्व मंजूरी आवश्यक नहीं है।
बैंक अपने बोर्ड की मंजूरी से ऐसा कर सकते हैं।
हालाँकि, केवल `100 करोड़ और उससे अधिक की नेटवर्थ वाले बैंकों को ही क्रेडिट कार्ड व्यवसाय करना चाहिए।
हालाँकि, क्रेडिट कार्ड व्यवसाय शुरू करने के लिए अलग सहायक कंपनियाँ स्थापित करने के इच्छुक बैंकों को रिज़र्व बैंक की पूर्व अनुमति की आवश्यकता होगी।
2.3 प्रत्येक बैंक के पास क्रेडिट कार्ड परिचालन के लिए एक अच्छी तरह से प्रलेखित नीति और उचित व्यवहार संहिता होनी चाहिए। उचित व्यवहार संहिता में इस विषय पर आरबीआई द्वारा समय-समय पर जारी किए गए विभिन्न दिशानिर्देशों के साथ-साथ इस मास्टर परिपत्र में शामिल प्रासंगिक दिशानिर्देश भी शामिल होने चाहिए।
जिन बैंकों ने भारतीय बैंकिंग संहिता और मानक बोर्ड (बीसीएसबीआई) के “ग्राहकों के प्रति बैंक की प्रतिबद्धता संहिता” (कोड) को अपनाया है, वे समय-समय पर संशोधित, उसमें बताए गए सिद्धांतों को अपने उचित व्यवहार संहिता में शामिल कर सकते हैं।
उचित व्यवहार संहिता बैंक/एनबीएफसी की वेबसाइट पर उपलब्ध होनी चाहिए।
2.4 बैंकों/एनबीएफसी को क्रेडिट कार्ड जारी करते समय विवेकशीलता सुनिश्चित करनी चाहिए और व्यक्तियों, विशेषकर छात्रों और अन्य लोगों को, जिनके पास कोई स्वतंत्र वित्तीय साधन नहीं है, कार्ड जारी करते समय स्वतंत्र रूप से क्रेडिट जोखिम का आकलन करना चाहिए।
2.5 6 मार्च 2007 के परिपत्र DBOD.No.Leg.BC.65/09.07.005/2006-07 में निहित निर्देशों के अनुसार, बैंकों को सलाह दी गई है कि सभी श्रेणियों के ऋणों के मामले में, किसी भी प्रारंभिक सीमा के बावजूद क्रेडिट कार्ड आवेदनों सहित, बैंकों को मुख्य कारण/कारणों को लिखित रूप में बताना चाहिए जिसके कारण बैंक की राय में ऋण आवेदनों को अस्वीकार कर दिया गया है।
यह दोहराया जाता है कि बैंकों को मुख्य कारण/कारणों को लिखित रूप में बताना चाहिए जिसके कारण क्रेडिट कार्ड आवेदन अस्वीकार किए गए हैं।
2.6 चूंकि कई क्रेडिट कार्ड रखने से किसी भी उपभोक्ता के लिए उपलब्ध कुल क्रेडिट में वृद्धि होती है,
इसलिए बैंकों/एनबीएफसी को स्व-घोषणा/क्रेडिट जानकारी के आधार पर अन्य बैंकों से कार्डधारक द्वारा प्राप्त सीमा को ध्यान में रखते हुए क्रेडिट कार्ड ग्राहक के लिए क्रेडिट सीमा का आकलन करना चाहिए। सीआईसी से प्राप्त किया गया।
2.7 कार्ड जारी करते समय, क्रेडिट कार्ड जारी करने और उपयोग करने के नियमों और शर्तों का उल्लेख स्पष्ट और सरल भाषा में किया जाना चाहिए (अधिमानतः अंग्रेजी, हिंदी और स्थानीय भाषा में) जो कार्ड उपयोगकर्ता को समझ में आ सके।
सबसे महत्वपूर्ण नियम और शर्तें (एमआईटीसी) को शर्तों के मानक सेट के रूप में जाना जाता है, जैसा कि अनुबंध में दिया गया है, सभी चरणों में यानी विपणन के दौरान, आवेदन के समय, संभावित ग्राहक/ग्राहकों को अलग से हाइलाइट किया जाना चाहिए और विज्ञापित/भेजा जाना चाहिए। स्वीकृति चरण (स्वागत किट) पर और बाद के महत्वपूर्ण संचार में।
2.8 ऐसे मामलों में जहां बैंक बीमा कंपनियों के साथ गठजोड़ करके अपने क्रेडिट कार्ड धारकों को कोई बीमा कवर प्रदान कर रहे हैं, बैंक क्रेडिट कार्ड धारकों से बीमा कवर के लिए नामित व्यक्तियों का विवरण लिखित रूप में प्राप्त करने पर विचार कर सकते हैं।
आकस्मिक मृत्यु और विकलांगता लाभ। बैंक यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि प्रासंगिक नामांकन विवरण बीमा कंपनी द्वारा दर्ज किया गया है। बैंक क्रेडिट कार्ड धारक को एक पत्र जारी करने पर भी विचार कर सकते हैं जिसमें बीमा कंपनी के नाम, पते और टेलीफोन नंबर के बारे में विवरण दिया जाएगा जो बीमा कवर से संबंधित दावों को संभालेगा।
इसके आगे का कंटेंट 3, बहुत जल्द आएगा !